ANKIETA

SŁUŻEBNOŚĆ PRZESYŁU

Zadzwoń do nas

(+48) 883 193 303

Napisz do nas

biuro@kancelariamalina.pl

BEZPŁATNA ANALIZA

POBIERZ BEZPŁATNY

E-BOOK SKD

30 września 2026

Błędne RRSO w umowie kredytu.
Czy możesz skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego?

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to jeden z najważniejszych parametrów kredytu konsumenckiego. Ma przedstawiać rzeczywisty koszt zobowiązania i ułatwiać konsumentowi porównanie różnych ofert.

Co jednak w sytuacji, gdy RRSO wskazane w umowie kredytowej jest błędne? Czy może to prowadzić do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego (SKD)?

Czym jest RRSO?

RRSO pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. Przy jego obliczaniu bierze się pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale również określone koszty związane z kredytem.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim umowa powinna zawierać m.in. RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, ustalone w dniu zawarcia umowy, wraz z podaniem założeń przyjętych do obliczenia RRSO.

Oznacza to, że informacja o RRSO powinna być przedstawiona w sposób prawidłowy i pozwalający konsumentowi ocenić koszt kredytu.

Co oznacza błędne RRSO?

Nieprawidłowe RRSO może wynikać m.in. z błędnego uwzględnienia kosztów kredytu albo zastosowania niewłaściwych założeń przy jego obliczaniu.

Kwestia prawidłowości RRSO była przedmiotem wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-472/23.

TSUE wskazał, że obowiązek prawidłowego przedstawienia RRSO nie dotyczy wyłącznie sytuacji, gdy zostało ono zaniżone. Dlatego kluczowe jest ustalenie, dlaczego RRSO w konkretnej umowie jest nieprawidłowe.

Błędne RRSO a kredytowane koszty kredytu

Szczególnego znaczenia nabiera sytuacja, gdy bank finansuje z udzielonego kredytu również koszty kredytu, np. prowizję.

Przykładowo bank może udzielić kredytu na określoną kwotę, z której część zostanie przeznaczona na pokrycie prowizji. Następnie od całej kwoty, obejmującej również kredytowaną prowizję, mogą być naliczane odsetki.

Taka konstrukcja wpływa na rzeczywisty koszt zobowiązania i może mieć znaczenie przy ocenie RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty oraz prawidłowości rozliczenia kredytu.

Jest to również jedno z zagadnień związanych z Sankcją Kredytu Darmowego, które pozostaje przedmiotem postępowań i pytań prawnych kierowanych do Sądu Najwyższego.

Czy błędne RRSO oznacza darmowy kredyt?

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim w określonych przypadkach naruszenie obowiązków ustawowych przez kredytodawcę może skutkować możliwością skorzystania przez konsumenta z SKD.

W przypadku skutecznego zastosowania tej sankcji konsument może spłacić kapitał kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, na zasadach określonych w ustawie.

Co sprawdzić w umowie kredytowej?

Jeżeli podejrzewasz, że RRSO w Twojej umowie kredytowej zostało błędnie obliczone, warto sprawdzić przede wszystkim:

wysokość kredytu,
prowizję i pozostałe opłaty,
całkowity koszt kredytu,
całkowitą kwotę do zapłaty,
sposób naliczania odsetek,
kredytowane koszty kredytu,
wysokość RRSO,
założenia przyjęte przez bank do obliczenia RRSO.

Dopiero analiza całej konstrukcji umowy pozwala ocenić, czy występują podstawy do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

Masz kredyt konsumencki lub pożyczkę? Sprawdź swoją umowę.

Błędne RRSO, nieprawidłowe naliczanie odsetek czy kredytowanie kosztów kredytu mogą mieć znaczenie przy ocenie umowy pod kątem SKD.

Jeżeli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera nieprawidłowości, skontaktuj się z Kancelarią. Bezpłątnie przeanalizujemy postanowienia umowy oraz sposób wyliczenia kosztów kredytu i ocenimy, czy mogą istnieć podstawy do zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.