Napisz do nas

biuro@kancelariamalina.pl

Zadzwoń do nas

Zadzwoń do nas

(+48) 883 193 303

Napisz do nas

biuro@kancelariamalina.pl

CZY SPRAWA KREDYTÓW WIBOR JEST PODOBNA DO SPRAW „FRANKOWYCH”?

W ostatnim czasie tysiące kredytobiorców zaczęło analizować swoje umowy kredytowe – zarówno te hipoteczne, jak i gotówkowe – oparte na zmiennym oprocentowaniu powiązanym ze wskaźnikiem WIBOR. W wielu przypadkach analiza ta ujawniła poważne nieprawidłowości, które mogą stanowić podstawę do zakwestionowania części zapisów umowy i odzyskania znacznych kwot z tytułu nadpłat.

WIBOR – co oznacza dla Twojego kredytu?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest podstawą do wyliczania oprocentowania kredytów złotowych. Oznacza to, że wysokość rat Twojego kredytu:

• nie była stała,

• mogła wzrosnąć wraz ze zmianami WIBOR-u,

• zależała od warunków finansowych, na które nie masz wpływu.

Mechanizm ten budzi wątpliwości pod kątem transparentności, bank zobowiązany jest właściwie poinformować kredytobiorcę o ryzyku związanym z klauzulą zmiennego oprocentowania. Problem w tym, że w praktyce wielu kredytobiorców podpisywało umowy, nie mając pełnej świadomości, jak duże ryzyko ponoszą.

Czy bank poinformował Cię o ryzyku? Tu tkwi klucz do sprawy

Typowy scenariusz problemu:

Podczas zawierania umowy bank przedstawiał atrakcyjne wyliczenia rat, opierając je na obowiązującym wówczas, często niskim poziomie WIBOR. Jednak:

• nie informowano o pełnym spektrum ryzyka rynkowego,

• nie tłumaczono, w jaki sposób wzrost WIBOR-u może wpłynąć na wysokość rat,

• pomijano istotne szczegóły dotyczące konstrukcji samego wskaźnika,

• nie przedstawiano symulacji dla wyższych poziomów oprocentowania,

• nie wyjaśniano, że WIBOR opiera się głównie na deklaracjach banków, a nie rzeczywistych transakcjach.

Brak takich informacji może stanowić naruszenie obowiązków informacyjnych banku, a to z kolei otwiera drogę do podważenia klauzul dotyczących zmiennego oprocentowania.

Dlaczego mechanizm WIBOR budzi wątpliwości?

Wielu klientów do dziś nie zdaje sobie sprawy, że:

• WIBOR nie jest ustalany na podstawie realnych transakcji, lecz na deklaracjach wybranych banków,

• banki, które udzielają kredytów, same uczestniczą w ustalaniu wartości indeksu,

• konstrukcja wskaźnika była niezrozumiała dla przeciętnego konsumenta,

• część umów kredytowych zawiera klauzule, które mogą zostać uznane za niedozwolone (abuzywne).

Jeżeli takie elementy występują w Twojej umowie, istnieje możliwość:

• zakwestionowania postanowień dotyczących oprocentowania,

• dochodzenia zwrotu nadpłaconych rat,

• obniżenia przyszłych rat,

• a także – usunięcia WIBOR z umowy albo unieważnienia umowy w całości.

Najczęściej spotykane nieprawidłowości w umowach WIBOR

Kredytobiorcy zgłaszają do naszej kancelarii umowy, w których pojawiają się m.in.:

• brak jasnego wyjaśnienia zasad działania WIBOR,

• brak jasnego wyjaśnienia okoliczności, które wypływają na zmianę oprocentowania,

• informacji o tym, że wskaźnik nie opiera się na transakcjach, lecz deklaracjach,

• prezentowanie kredytu jako produktu „bezpiecznego”, pomimo wysokiego ryzyka zmienności,

• nieprecyzyjne klauzule zmiennego oprocentowania,

• odesłania do regulaminów, które nie opisują mechanizmu w sposób zrozumiały,

• brak przedstawienia symulacji dla różnych scenariuszy zmian stóp procentowych.

Tego typu naruszenia mogą skutkować uznaniem klauzul za nieuczciwe, co pozwala kredytobiorcy na realne korzyści finansowe.

Przełomowa opinia Rzecznika Generalnego TSUE (sprawa C-471/24)

W dniu 11 września 2025 r. Rzecznik Generalny Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał opinię w sprawie dotyczącej kredytów opartych na WIBOR (sygn. C-471/24). To wydarzenie może mieć rewolucyjne znaczenie dla kredytobiorców – podobne do tego, które wywołały precedensowe sprawy frankowe.

Najważniejsze ustalenia opinii:

• Sądy krajowe mają prawo badać postanowienia dotyczące WIBOR pod kątem przejrzystości i zgodności z dyrektywą o nieuczciwych warunkach konsumenckich (Dyrektywa 93/13).

• Klauzule odwołujące się do WIBOR mogą być uznane za niedozwolone, jeżeli kredytobiorca nie otrzymał wystarczających informacji o mechanizmie i ryzyku jego stosowania.

• Pełna informacja o sposobie ustalania wskaźnika, jego charakterze i możliwych skutkach finansowych jest konieczna, aby uznać zgodę kredytobiorcy za świadomą.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

Pozytywna opinia rzecznika TSUE to historyczna szansa dla milionów kredytobiorców w Polsce. Jeżeli Twoja umowa została przygotowana bez należytej transparentności, istnieje realna możliwość:

• uzyskania zwrotu nadpłaconych pieniędzy,

• obniżenia rat kredytowych,

• wyeliminowania z umowy klauzuli opartej o WIBOR albo unieważnienie umowy w całości.

Jak możemy Ci pomóc?

Nasza kancelaria oferuje kompleksową obsługę prawną, w tym bezpłatną analizę Twojej umowy kredytowej. Sprawdzimy, czy znajdują się w niej klauzule, które mogą zostać zakwestionowane. Realnie ocenimy szanse powodzenia sprawy oraz otrzymasz profesjonalną opinię wraz z możliwymi ścieżkami działania. W twoim imieniu podejmujemy działania przedsądowe związane z reklamacjami i negocjacjami z bankiem. Prowadzimy sprawy od początku do końca, dbając o Twoje interesy i komfort.

Dlaczego warto działać teraz?

W świetle opinii TSUE wzrasta szansa, że sądy będą coraz częściej badać warunki kredytowe pod kątem zgodności z prawem UE. Jeżeli bank nie dopełnił obowiązku rzetelnego informowania, Twoje roszczenia mogą zostać uznane za zasadne, a efekty mogą być znaczące finansowo.

Nie ryzykuj kolejnymi nadpłatami – sprawdź umowę już dziś. Nasza kancelaria oferuje bezpłatną analizę dokumentów, która pozwoli określić, czy masz podstawy do podjęcia działań prawnych.
 

Opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-471/24 to kolejny krok ku silniejszej ochronie konsumentów i nowoczesnemu podejściu do kredytów opartych na WIBOR. Jeżeli bank zataił informacje o ryzyku lub umowa zawiera nieprzejrzyste zapisy, warto sprawdzić swoją sytuację – Twoje roszczenia mogą okazać się uzasadnione, a korzyści finansowe znaczące.

Zadbaj o swoje prawa – zacznij od bezpłatnej konsultacji

Nie musisz znać przepisów ani analizować umowy samodzielnie.
Twoim obowiązkiem jest płacić raty – obowiązkiem banku było rzetelnie poinformować Cię o ryzyku.

Jeżeli masz wątpliwości, czy tak było – pozwól nam to sprawdzić.

Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, czy Twoja umowa kredytowa zawiera niedozwolone postanowienia i czy możesz odzyskać nadpłacone środki.
Analizę wykonamy bezpłatnie i niezobowiązująco.

Przeczytaj także:

biuro@kancelariamalina.pl

(+48) 883 193 303

Administratorem danych osobowych jest Kancelaria Radcy Prawnego Mateusz Malina.  Dane osobowe podane w formularzu będą przetwarzane wyłącznie w celu udzielenia odpowiedzi na przesłane zapytanie oraz prowadzenia korespondencji. Masz prawo do  dostępu do swoich danych, ich sprostowania, usunięcia, ograniczenia przetwarzania, wniesienia sprzeciwu oraz wniesienia skargi do Prezesa UODO. Podanie danych jest  dobrowolne, ale niezbędne do realizacji celu kontaktu.

  Pełna informacja w  Polityka prywatności.

 Copyright © 2025 Kancelaria Radcy Prawnego Mateusz Malina

Projekt i wykonanie: Kancelaria Radcy Prawnego Mateusz Malina